互聯(lián)網(wǎng)金融 是不是與你相關(guān)
時(shí)間：2017-07-13 01:05:16作者：常熟做網(wǎng)站制作
從專業(yè)調(diào)查公司的數(shù)據(jù)來看，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)超過5億，可以說已經(jīng)與每個(gè)普通投資者息息相關(guān)。小智今天就請(qǐng)來中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震先生跟您聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的那些事兒。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。從2014年全國(guó)兩會(huì)"互聯(lián)網(wǎng)金融"第一次寫入政府工作報(bào)告以來，連續(xù)四年總理在政府工作報(bào)告中提及"互聯(lián)網(wǎng)金融"，今年的表述是：當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。穩(wěn)妥推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)"防火墻"。
從專業(yè)調(diào)查公司的數(shù)據(jù)來看，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)超過5億，可以說已經(jīng)與每個(gè)普通投資者息息相關(guān)。小智今天就請(qǐng)來中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震先生跟您聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的那些事兒。
互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式
互聯(lián)網(wǎng)金融要陽(yáng)光化
互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光化意義重大，它要求中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在一個(gè)更具透明度、更安全的環(huán)境下發(fā)展。既保障了廣大投資者對(duì)有關(guān)平臺(tái)和產(chǎn)品運(yùn)行的知情權(quán)，也保障了國(guó)家實(shí)施金融監(jiān)管的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化，還可以讓入駐的平臺(tái)及時(shí)地了解自己的輿情、風(fēng)控等狀況。
互聯(lián)網(wǎng)金融從2015年央行聯(lián)手十部委推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，實(shí)現(xiàn)了主體的換位，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體不再只是第三方支付、P2P、眾籌這些由民間金融轉(zhuǎn)化而來的產(chǎn)品，包括銀行、信托基金等正規(guī)機(jī)構(gòu)也開始參與互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，民間金融的陽(yáng)光化還沒有完成，如果在這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)上能夠推動(dòng)一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，能夠用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)自身的陽(yáng)光化，甚至是在更高的維度上實(shí)現(xiàn)透明度建設(shè)，對(duì)將來正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，包括證券市場(chǎng)、銀行間市場(chǎng)的透明度建設(shè)都會(huì)有巨大的促進(jìn)作用。
《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)意義重大
互聯(lián)網(wǎng)金融要有"可得性"與"易懂性"
過去對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求主要體現(xiàn)在真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性這四個(gè)方面。比如，過去因?yàn)闆]有信息技術(shù)的支持，信息傳遞的及時(shí)性是很難實(shí)現(xiàn)的，而今天進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，就像我們很多投資者使用的理財(cái)APP一樣，我們隨時(shí)可以查看查詢資金使用情況和各類投資的風(fēng)險(xiǎn)收益，"及時(shí)性"才得以實(shí)現(xiàn)。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求已經(jīng)不局限于傳統(tǒng)的"四性"，而是提出了更高的要求。除了信息披露的陽(yáng)光化，還要求具有"可得性"。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展、普惠和普及，可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)地了解信息。過去即便知道發(fā)布了公告或者已經(jīng)登報(bào)了，但是不容易找到這樣的文件，那么信息披露就失去了意義。比如，現(xiàn)在"國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全專家委員會(huì)"推出了理財(cái)安全助手APP，它讓大家可以通過手機(jī)隨時(shí)查看互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的相關(guān)信息，得到各種有效數(shù)據(jù)，進(jìn)行投資核驗(yàn)并根據(jù)權(quán)威測(cè)評(píng)預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)等。
另外，過去金融信息的披露都是用的非常專業(yè)的術(shù)語(yǔ)，可是普通的老百姓根本無法理解，這種情況在老百姓購(gòu)買保險(xiǎn)或是理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候尤為突出，凸顯出的一個(gè)問題就是過去信息披露欠缺"易懂性"。比如，我們的監(jiān)管者可以通過客觀的指標(biāo)或分?jǐn)?shù)，讓廣大的投資者明確知道他所關(guān)注產(chǎn)品的情況，這就是通過技術(shù)手段將過去傳統(tǒng)的披露信息進(jìn)行重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了可量化、可視化，從而讓普通的老百姓能夠看懂和深入了解這個(gè)產(chǎn)品的情況、公司的實(shí)力水平和輿情狀況。這樣做才真正將信息披露和投資者利益結(jié)合了起來，達(dá)到了智能時(shí)代的水平。
互聯(lián)網(wǎng)金融要防范風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融，一般金融風(fēng)險(xiǎn)的部分確實(shí)有，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。從風(fēng)險(xiǎn)類型來說，不管怎么歸納，都是因互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性而觸發(fā)的，但是還有幾類風(fēng)險(xiǎn)是我們過去沒有預(yù)見到，但是在近幾年確實(shí)已經(jīng)發(fā)生了。
首要的風(fēng)險(xiǎn)就是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。方向不對(duì)努力白費(fèi)，戰(zhàn)略方向錯(cuò)誤甚至有可能帶來滅頂之災(zāi)。那些做成了非法集資平臺(tái)的就是典型的戰(zhàn)略性失誤、方向性錯(cuò)誤。
第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是政策性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，尤其對(duì)P2P網(wǎng)貸來說，過去沒有專門的法律和政策，所以很多平臺(tái)一直就想按原來政策空白的狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)管套利。但是政策是具有策略性、階段性特征的，學(xué)者們提出給互聯(lián)網(wǎng)金融3-5年的觀察期，觀察期的意思是"不會(huì)永遠(yuǎn)這樣"。由于這些平臺(tái)沒有"政策窗口"的概念，對(duì)政策理解失誤，才造成現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)在面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。
第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，既然是基于互聯(lián)網(wǎng)來做金融，技術(shù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也是非常多的。比如，"國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全專家委員會(huì)"進(jìn)行的一個(gè)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)顯示，中國(guó)的金融App百分之七、八十都有安全漏洞?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，黑客很容易攻入，我們的資金安全有很大的隱患。這些方面的風(fēng)險(xiǎn)，過去沒有被充分重視。
今年6月1日，我國(guó)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》正式實(shí)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，可能過去沒有強(qiáng)制性的要求進(jìn)行檢測(cè)、評(píng)估以及備案，現(xiàn)在對(duì)有關(guān)金融這塊的關(guān)鍵信息技術(shù)設(shè)施必須進(jìn)行有關(guān)檢測(cè)，安全等級(jí)保護(hù)的要求也成為法定要求。
第四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。跟以前的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不一樣，到今天為止，我們央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)基本上是分業(yè)監(jiān)管，雖然有協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，但是對(duì)一行三會(huì)之間的聯(lián)動(dòng)工作、怎么防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還需要制度設(shè)計(jì)和深入研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的"系統(tǒng)"到底有多大？跨市場(chǎng)到底跨了多遠(yuǎn)？這些需要我們進(jìn)一步去觀測(cè)，不太容易給出簡(jiǎn)單答案。
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